房貸成數 2026：第 2 戶最高 7 成，第 3 戶、高價住宅、公司買房 3 成（央行 9 月 18 日新規定）
2026 年 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款最高 7 成（原 6 成）；第 3 戶以上、高價住宅、公司法人買住宅都是最高 3 成，而且不能有寬限期。 第 1 戶（名下沒有房屋）央行沒有設成數上限。高價住宅門檻是臺北市 7,000 萬、新北市 6,000 萬、其他地區 4,000 萬；近一年全台住宅成交只有約 1.4% 達到門檻，臺北市中正區、大安區約一成。
央行限貸規定一覽（2026-09-18 起）
| 貸款項目 | 貸款成數上限 | 寬限期 |
|---|---|---|
| 自然人第 2 戶購屋貸款 | 7 成（2026-09-18 起，原 6 成） | 無寬限期 |
| 自然人第 3 戶以上購屋貸款 | 3 成 | 無寬限期 |
| 自然人購置高價住宅貸款 | 3 成 | 無寬限期 |
| 自然人名下有房屋者，第 1 戶購屋貸款 | （未設成數上限） | 無寬限期 |
| 公司法人購置住宅貸款 | 3 成 | 無寬限期 |
| 購地貸款 | 5 成，保留 1 成動工款；檢附具體興建計畫 | — |
| 餘屋貸款 | 3 成 | — |
| 工業區閒置土地抵押貸款 | 4 成（已動工，或檢附計畫並切結 1 年內動工者除外） | — |
出處：央行 115 年 9 月 17 日理監事會新聞稿附件「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」修正重點對照表。 同次修正也刪除購地貸款「切結於一定期間內動工興建」的要求；第 2 戶在 2026 年 3 月 20 日才由 5 成調為 6 成。
第 1 戶、第 2 戶怎麼算：看房貸，不是看房子
- 算的是購屋房貸筆數：銀行向金融聯合徵信中心歸戶查詢，借款人有沒有以房屋（含基地）為抵押、用途代號為「1」（購置不動產）的擔保放款（規定第三點，110 年 9 月版）。央行問與答也用「名下已有 1 戶『房貸』」「名下無房貸但有房屋」來區分（114 年 9 月 8 日版 Q17、Q18）。
- 名下有房子、沒有房貸：再買屬於第 1 戶購屋貸款，央行沒有設成數上限，但不能有寬限期。
- 首購、第 1 戶：央行規定沒有設成數上限，可以貸幾成由承貸銀行審核。
- 不分中古屋或預售屋：管制看的是借款人、第幾戶、是不是高價住宅；預售屋貸款不足怎麼處理，見預售屋解約與貸款不足。
換屋族：先買後賣可以不受限制
依央行 114 年 9 月 8 日修正的問與答，實質換屋自住、與銀行切結的，可以適用協處措施（113 年 9 月 20 日以後錄案的貸款）：
- 名下有房屋、沒有房貸，申辦第 1 戶：切結在撥款後 18 個月內出售原有房屋並完成移轉登記，可以不受「不得有寬限期」的限制（Q17）。
- 已有 1 戶房貸，申辦第 2 戶：切結在撥款後 18 個月內出售第 1 戶、完成移轉、清償並塗銷抵押權，可以不受成數上限與寬限期限制（Q18）。
- 違反切結的後果包括取消寬限期、立即收回 18 個月原應分期償還的本金（第 2 戶另收回成數差額），並追溯計收罰息。
高價住宅：門檻與實際有多少人碰到
高價住宅指建物權狀含「住」字的住宅（含基地），鑑價或買賣金額臺北市 7,000 萬元以上、新北市 6,000 萬元以上、其他地區 4,000 萬元以上（規定第二點）。 央行 2026 年 9 月仍說明為何不調整這個門檻（記者會參考資料 Q5）。
近一年（到 2026-09-16）全台住宅成交 87,642 筆，達到門檻的 1,242 筆、約 1.4%。臺北市約 4.8%，住宅總價中位數約 2,388 萬；以中位數估算，第 2 戶貸 7 成也要自備約 716 萬。
| 縣市 | 住宅成交 | 達高價門檻 | 占比 | 總價中位 |
|---|---|---|---|---|
| 台北市 | 7,352 | 356 | 4.8% | 2,388 萬 |
| 新竹縣 | 2,297 | 86 | 3.7% | 1,515 萬 |
| 台中市 | 11,786 | 328 | 2.8% | 1,150 萬 |
| 新竹市 | 1,601 | 25 | 1.6% | 1,450 萬 |
| 高雄市 | 12,122 | 151 | 1.2% | 998 萬 |
| 桃園市 | 11,265 | 133 | 1.2% | 1,100 萬 |
| 台南市 | 7,294 | 61 | 0.8% | 965 萬 |
| 新北市 | 16,544 | 72 | 0.4% | 1,400 萬 |
| 苗栗縣 | 1,614 | 6 | 0.4% | 890 萬 |
| 金門縣 | 310 | 1 | 0.3% | 730 萬 |
| 雲林縣 | 1,540 | 4 | 0.3% | 795 萬 |
| 花蓮縣 | 1,235 | 3 | 0.2% | 650 萬 |
| 台東縣 | 501 | 1 | 0.2% | 750 萬 |
| 宜蘭縣 | 2,070 | 4 | 0.2% | 733 萬 |
| 彰化縣 | 2,409 | 4 | 0.2% | 900 萬 |
| 基隆市 | 1,892 | 2 | 0.1% | 610 萬 |
| 嘉義縣 | 1,050 | 1 | 0.1% | 720 萬 |
| 嘉義市 | 1,092 | 1 | 0.1% | 760 萬 |
| 南投縣 | 1,095 | 1 | 0.1% | 770 萬 |
| 屏東縣 | 2,429 | 2 | 0.1% | 670 萬 |
高價住宅占比最高的行政區（近一年住宅成交至少 200 筆）：
| 行政區 | 住宅成交 | 達高價門檻 | 占比 | 總價中位 |
|---|---|---|---|---|
| 台北市中正區 | 427 | 45 | 10.5% | 3,050 萬 |
| 台北市大安區 | 906 | 89 | 9.8% | 3,259 萬 |
| 台中市南屯區 | 929 | 82 | 8.8% | 1,500 萬 |
| 台北市南港區 | 309 | 25 | 8.1% | 2,622 萬 |
| 新竹縣竹北市 | 1,030 | 79 | 7.7% | 2,303 萬 |
| 台北市信義區 | 575 | 40 | 7.0% | 2,430 萬 |
| 台中市西屯區 | 1,538 | 106 | 6.9% | 1,278 萬 |
| 台北市大同區 | 308 | 17 | 5.5% | 2,150 萬 |
| 台北市中山區 | 883 | 47 | 5.3% | 2,015 萬 |
| 台北市士林區 | 613 | 27 | 4.4% | 2,400 萬 |
| 高雄市鼓山區 | 693 | 29 | 4.2% | 1,300 萬 |
| 高雄市前金區 | 225 | 9 | 4.0% | 805 萬 |
| 台中市北屯區 | 1,756 | 70 | 4.0% | 1,448 萬 |
| 台中市西區 | 632 | 25 | 4.0% | 996 萬 |
| 高雄市前鎮區 | 764 | 27 | 3.5% | 980 萬 |
和央行的數字對照：央行用實價登錄推算 2025 年第 1 季到 2026 年第 2 季，全國約 1.55%、2,303 筆達到門檻；本站同一期間算出 1.4%、2,179 筆，相當接近。本站排除特殊交易、只算成屋買賣，央行的計算口徑未公開細節。
資料與方法
- 規定：中央銀行 115 年 9 月 17 日、3 月 19 日理監事會新聞稿附件；「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」110 年 9 月 23 日發布版（高價住宅定義、房貸歸戶方式）；問與答 114 年 9 月 8 日修正版；115 年 9 月記者會參考資料（2026-10-03 查閱央行官網原文）。實際貸款條件以承貸銀行與央行最新規定為準。
- 資料：內政部實價登錄成屋買賣，交易標的含建物、主要用途含「住」（住家用、住商用、住工用）、非特殊交易，依總價判斷是否達門檻；交易日 2026-09-16 往前一年。近幾個月仍有申報延遲。快照 2026-10-03。
- 分析程式：
scripts/content/mortgage_ltv.py。